Băncile vor calcula dobânzile la credite numai ca indice de referinţă plus marjă, fără alte formule

Articolul 37, litera a), din OUG 50/2010 a fost modificat printr-un amendament întrucât textul iniţial permitea interpretări diverse şi are următorul cuprins "dobânda va fi compusă dintr-un indice de referinţă EURIBOR/ROBOR/LIBOR, la o anumită perioadă sau din rata dobânzii de referinţă a BNR, în funcţie de valuta creditului, la care creditorul adaugă o anumită marjă, fixă pe toată perioada derulării contractului".

Mai mult, deputatul PNL Daniel Chiţoiu a solicitat ca la litera d) a articolului 37 să se înlocuiască sintagma "formula" cu "modul de calcul al" pentru a nu se crea confuzie, în sensul de inserare în contract a unei formule matematice, iar acest amendament a fost aprobat de plenul Camerei Deputaţilor.

"Modul de calcul al dobânzii trebuie indicat în mod expres în contract, cu precizarea periodicităţii şi/sau a condiţiilor în care survine modificarea ratei dobânzii variabile, atât în sensul majorării, cât şi în cel al reducerii acesteia", potrivit literei d) a articolului 37.

Deputaţii au decis şi abrogarea literei b) a articolului 37, potrivit căreia marja dobânzii putea fi modificată doar ca urmare a modificărilor legislative care impun în mod expres acest lucru, cu scopul de a nu se majora nejustificat dobânzile odată cu apariţia actului normativ.

Un alt amendament important a fost adoptat tot la litera c) a articolului 37 şi prevede că băncile vor putea să reducă voluntar marja la credite sau să aplice un nivel mai redus al indicelui de referinţă pe parcursul derulării contractului dar, ulterior, să şi revină la condiţiile iniţiale convenite.

"În acord cu politica comercială a fiecărei instituţii de credit, creditorul poate reduce marja şi/sau aplica un nivel mai redus al indicelui de referinţă, acesta având dreptul ca, pe parcursul derulării contractului, să revină la valoarea marjei menţionate în contract la data încheierii acestuia şi/sau la nivelul real al indicelui de referinţă", potrivit literei c) a articolului 37.

Deputaţii au mai decis că persoanele fizice au dreptul să aleagă modalitatea de rambursare a creditului, respectiv prin rate egale sau prin rate descrescătoare.

În prezent, în primele luni de rambursare rata dobânzii reprezintă 90% din rata lunară şi s-a ajuns ca la un credit de 50.000 euro, cu o rata lunară de 550 euro/luna, după 5 ani în care consumatorul a plătit 33.000 euro să constate că soldul creditului sau a scăzut doar cu 3.000 euro şi că mai are de rambursat 47.000 euro, se arată în motivarea amendamentului.

Totodată, deputaţii au modificat articolul 66 pentru ca populaţia să poată achita oricând anticipat o parte sau tot creditul.

"(1) Consumatorul are dreptul, în orice moment, să se libereze în tot sau în parte de obligaţiile sale care decurg dintr-un contract de credit. În acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, această reducere constând în dobânda şi costurile aferente perioadei dintre data rambursării anticipate şi data prevăzută pentru încetarea contractului de credit. (2) Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condiţionat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit număr de rate", potrivit articolului 66.

Deputaţii au motivat modificarea articolului 66 întrucât se elimină posibilitatea interpretării discreţionare de către creditor, prin impunerea arbitrară a unor limite de exercitare a dreptului de rambursare anticipată al debitorului, în condiţiile în care în practică s-a constatat că băncile impun rambursarea anticipată a unei anumite sume de bani sau a unui număr minim de rate.

Pe de altă parte, deputaţii au mai modificat şi alineatul 3) al articolului 38 din OUG 50/2010 pentru a elimina concediul de boală prelungit şi divorţul din situaţiile în care băncile sunt obligate ca rata dobânzii aplicabilă la creditele restante să nu depăşească cu mai mult de două puncte procentuale rata aplicată atunci când împrumutul nu înregistrează restanţă.

Astfel, băncile vor percepe o dobândă penalizatoare redusă doar în cazul în care consumatorul sau soţul/soţia acestuia se află în una dintre următoarele situaţii: şomaj, suferă o reducere drastică a salariului, adică de cel puţin 15% din valoarea acestuia, sau deces.

Băncile sunt obligate să perceapă dobândă penalizatoare redusă până la încetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni, iar în caz de deces perioada nu poate fi mai mică de 6 luni.

Plenul Camerei Deputaţilor a adoptat, joi, proiectul de lege privind OUG 50/2010, cu toate modificările cuprinse în raportul suplimentar elaborat de Comisia de Buget, Finanţe şi Bănci.