Guvernul a decis eliminarea comisionului de rambursare anticipată la creditele cu dobândă variabilă

Decizia a fost luată în şedinţa de miercuri a Executivului, au declarat agenţiei MEDIAFAX surse oficiale.

Aprobarea ordonanţei a fost anunţată ulterior, la finalul şedinţei, de către premierul Emil Boc, care a apreciat că noile reguli vor asigura condiţii mai favorabile la achitarea creditelor.

Ordonanţa va intra în vigoare la zece zile de la data publicării.

Actul normativ prevede eliminarea comisionului de rambursare anticipată la creditele cu dobândă variabilă, atât a celor cu garanţii imobiliare, cât şi a celor fără acest tip de garanţii, precum şi limitarea la 1% a comisioanelor la credite cu dobândă fixă, dacă perioada dintre rambursare şi data convenită pentru încetarea contractului este mai mare de un an, şi la 0,5%, dacă această perioadă este mai mică de un an.

Nu se mai solicită însă o compensaţie pentru rambursare anticipată dacă rambursarea a fost realizată ca urmare a executării unui contract de asigurare care are drept scop asigurarea riscului de neplată, dacă acel contractul de credit este acordat sub forma unei facilităţi "descoperit de cont" şi dacă rambursarea anticipată intervine într-o perioadă în care rata dobânzii aferente creditului nu este fixă.

Creditorii nu vor mai putea percepe compensaţii care să depăşească cuantumul dobânzii pe care clientul ar fi plătit-o dacă nu ar fi rambursat anticipat creditul.

Ordonanţa mai stabileşte că un consumator are dreptul să se retragă din contractul de credit, fără a invoca motive, în termen de 14 zile calendaristice.

Se interzice perceperea unui comision de analiză dosar în cazul în care creditul nu se acordă.

În termen de 30 de zile de la depunerea dosarului de credit, dar nu mai mult de 60 de zile de la depunerea cererii de solicitare de credit, creditorul răspunde în scris consumatorului cu privire la acordarea sau neacordarea creditului.

Pentru creditul acordat, banca poate percepe numai comision de analiză dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, compensatie în cazul rambursării anticipate, costuri aferente asigurărilor, penalităţi, precum şi un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.

Ordonanţa se aplică contractelor de credit, inclusiv contractelor de credit garantate cu ipotecă sau cu o altă garanţie comparabilă pentru proprietatea imobiliară sau garantate printr-un drept privind proprietatea imobiliară, precum şi contractelor de credit al căror scop îl constituie dobândirea sau păstrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau asupra unei clădiri existente sau proiectate, indiferent de valoarea totală a creditului.

Actul normativ nu se aplică pentru contracte de închiriere sau de leasing în cazul în care obligaţia de cumpărare sau opţiunea de cumpărare a obiectului contractului nu este stabilită nici prin respectivul contract nici prin alt contract separat, pentru contracte de credit sub forma unei facilităţi "descoperit de cont" în baza cărora creditul trebuie rambursat în termen de o lună, pentru contractele de credit în baza cărora creditul este acordat fără dobândă şi fără alte costuri, precum şi contractele de credit cu termen de rambursare într-o perioadă de trei luni şi pentru care sunt de plătit numai costuri nesemnificative, de până la 0,5% din valoare.

Ordonanţa nu va fi aplicată nici pentru contracte de credit acordate de către un angajator angajaţilor săi cu titlu accesoriu, ca sprijin pentru aceştia, fără dobândă sau cu o dobândă anuală efectivă mai mică decât cea practicată pe piaţă şi care nu se oferă în general publicului, pentru contracte de credit încheiate cu firmele de investiţii, pentru contracte de credit care sunt rezultatul unei hotărâri pronunţate de o instanţă sau de o altă autoritate, pentru contracte de credit referitoare la amânarea, cu titlu gratuit, a plăţii unei datorii existente (nu şi contractele de restructurare ori reeşalonare).

De asemenea, ordonanţa nu va fi aplicată pentru contracte de credit la încheierea cărora consumatorului i se cere să pună la dispoziţia creditorului un bun mobil, cu titlu de garanţie, şi în cazul cărora răspunderea juridică a consumatorului este strict limitată la respectivul bun mobil oferit drept garanţie (nu se înţeleg prin aceasta contractele de credit în temeiul cărora bunul oferit drept garanţie este însuşi bunul finanţat), precum şi pentru contracte de credit referitoare la credite acordate unui public restrâns în baza unei dispoziţii legale de interes general, la rate ale dobânzii mai mici decât cele practicate în mod obişnuit pe piaţă, sau fără dobândă, ori în condiţii care sunt mai avantajoase pentru consumator decât cele obişnuite de pe piaţă şi cu dobânzi mai mici decât cele practicate în mod normal pe piaţă.

Băncile vor fi obligate să informeze solicitanţii înainte de încheierea contractului, printr-un formular standard, asupra comisioanelor, dobânzilor şi altor costuri practicate, astfel încât clientul să aibă posibilitatea de a compara datele cu ofertele altor bănci.

Pentru nerespectarea tuturor acestor reguli vor fi aplicate amenzi cuprinse între 10.000 lei şi 100.000 lei. Se interzice introducerea în actele adiţionale a altor prevederi decât cele din ordonanţa de urgenţă, iar introducerea în actele adiţionale a oricăror altor prevederi decât cele din ordonanţă vor fi considerate nule de drept.

Sancţiunile complementare care pot fi aplicate băncilor:

Amenzile vor fi aplicate de către reprezentanţii Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor, la sesizarea consumatorilor, a asociaţiilor de consumatori ori din oficiu.

Odată cu aplicarea amenzii vor putea fi însă dispuse şi alte sancţiuni complementare, şi anume respectarea imediată a clauzelor contractuale încălcate, restituirea sumelor încasate fără temei legal în maximum 15 zile, aducerea contractului în conformitate cu prevederile legale în maximum 15 zile şi "repararea" deficienţelor constatate tot în maximum 15 zile.

În acelaşi timp, va putea fi propusă şi suspendarea activităţii de creditare până la intrarea în legalitate.

Contestarea în instanţă nu va suspenda de drept executarea sancţiunilor contravenţionale complementare.

Directiva 2008/48/CE, care trebuia preluată în legislaţia internă până la 11 iunie 2010, prevede că obligaţia băncii de limitare a comisionului de rambursare anticipată nu este aplicabilă în privinţa contractelor de credit garantate cu ipoteca asupra unui bun imobil sau garanţii similare, a contractelor de credit pentru dobândirea/păstrarea proprietăţii unui imobil sau a celor a căror valoare este mai mică de 200 de euro şi, respectiv, mai mare de 75.000 de euro.

Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorului (ANPC) a elaborat încă de la începutul anului proiectul de ordonanţă de urgenţă care extinde prevederile Directivei 2008/48/CE, astfel încât să se aplice tuturor contractelor de credit, inclusiv creditelor ipotecare şi imobiliare, indiferent de valoarea totală a creditului, precum şi contractelor de leasing. Actul normativ presupune aplicarea prevederilor şi pentru contractele aflate în derulare, nu numai pentru cele încheiate după data intrării în vigoare a ordonanţei.

Astfel, băncile trebuie să modifice până în luna septembrie aproape toate contractele de credit încheiate cu populaţia pentru a le adapta la noile reglementări UE şi nu vor mai putea încasa comisioane la rambursările anticipate pentru împrumutrile cu dobândă variabilă, în timp ce la celelalte comisioanele sunt limitate la 1%.