Mai mult de 74.000 de români bogaţi au depozite mari la bănci, cumulând echivalentul a 16 mld. euro

Numărul persoanelor fizice cu depozite peste plafonul garantat de 100.000 de euro s-a majorat cu peste 15% în anul 2023 faţă de 2022, iar valoarea sumelor economisite astfel a făcut un salt de 13% în ultimul an. Cel mai probabil o influenţă asupra acestei creşteri a numărului depozitelor de peste 100.000 de euro la bănci a venit şi de la profiturile record şi salariile mari din unele sectoare economice, precum sectorul bancar, sectorul energetic, oil&gas, sau din sfera antreprenorială. Pe de altă parte, la polul opus pentru mulţi români dobânzile ridicate la credite şi inflaţia încă mare le-au dat planurile peste cap şi le-au subţiat considerabil resursele rămase pentru depozite bancare.

Un număr de aproximativ 74.400 de persoane fizice care sunt în clubul româ­nilor bogaţi aveau la sfâr­şitul anului 2023 depozite bancare mai mari de 100.000 de euro cu o valoare cumulată de a­proa­pe 81 mld. lei (echivalentul a circa 16 mld. euro), potrivit celor mai recente statistici ale Fondului de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB).

Raportat la soldul total al depozitelor populaţiei în lei şi valută, care s-a apropiat de 340 mld. lei (circa 68 mld. euro) la finalul lunii decembrie 2023, depozitele aflate peste pragul de 100.000 de euro reprezintă aproape un sfert (24%).

Depozitele bancare sunt garantate în cazul falimentului unei bănci în limita echivalentului a 100.000 de euro.

În ciuda contextului economic şi geopo­litic încă tensionat, cu război la graniţă, in­fla­ţie des­tul de mare şi dobânzi la depozite real nega­tive, numărul românilor cu depo­zite bancare mai mari de 100.000 de euro la bancă a urcat cu aproape 10.000 în 2023 faţă de 2022, un salt record, totalul ajungând până la un vârf de 74.381 la finalul anului trecut.

Numărul total al deponenţilor se deter­mină prin însumarea datelor consolidate ra­por­tate de fiecare bancă, astfel încât o persoa­nă care are depozite la mai multe instituţii de credit este luată în evidenţă de mai multe ori.

În timp ce numărul persoanelor fizice cu depozite peste plafonul de 100.000 de euro a crescut cu aproape 10.000 (9.979) faţă de 2022, respectiv cu 15,5%, valoarea sumelor econo­mi­site astfel s-a majorat cu circa 9 mld. lei (1,8 mld. euro), respectiv cu 13% faţă de 2022.

Cel mai probabil o influenţă asupra acestei creşteri a numărului depozitelor de peste 100.000 de euro la bănci a venit şi de la profi­turile record şi salariile mari din unele sectoare economice, precum sectorul bancar, sectorul energetic, oil&gas, sau din sfera antre­prenorială.

Pe de altă parte, la polul opus pentru mulţi români dobânzile ridicate la credite şi inflaţia încă mare le-au dat planurile peste cap şi le-au subţiat considerabil resursele rămase pentru depozite bancare.

Privind retrospectiv, în tot anul 2022 numărul românilor cu depozite mai mari de 100.000 de euro la bancă a urcat cu 9.831, totalul ajungând până la 64.402 la final de 2022. Iar valoarea sumelor economisite s-a majorat în anul 2022 faţă de 2021 cu 12,9 mld. lei (circa 2,6 mld. euro), respectiv cu 22%.

Iar în cei doi ani de pandemie 2020 şi 2021, cumulat, numărul românilor bogaţi cu depozite de peste 100.000 de euro a crescut cu 11.555, iar valoarea depozitelor de acest tip a crescut cu 12,9 mld. lei (2,6 mld. euro), respectiv cu 30%, comparativ cu nivelul de la finalul lui 2019. Pe parcursul întregului an 2021 numărul românilor cu depozite de peste 100.000 de euro a crescut cu 7.233, iar valoarea sumelor economisite s-a majorat cu 9,5 mld. lei, respectiv cu 19%.

Toţi deponenţii persoane fizice beneficiază de protecţia FGDB. Totodată, au devenit eligibile şi depozitele întreprinderilor mari, care erau excluse de la garantare în trecut, când erau garantate doar depozitele întreprinderilor mici şi mijlocii.

Populaţia îşi lasă economiile în grija băncilor, deşi acestea plătesc dobânzi încă mici, aflate sub inflaţie, care a depăşit 16% în 2022. Iar în 2023 dobânzile la depozitele retail în lei au oscilat în jurul a 6%, în timp ce inflaţia a coborât sub 7%.

Pentru majoritatea celor cu depozite bancare multe şi/sau mari contează mai mult siguranţa, lichiditatea, decât randamentul/câştigul, după cum spuneau analiştii.

În ultimul deceniu, numărul conturilor care depăşesc pragul de economisire de 100.000 de euro şi valoarea sumelor economisite peste acest plafon s-au majorat de 3-4 ori.

O parte din depozitele care depăşesc plafonul garantat de 100.000 de euro ar putea să fie direcţionată de români şi nerezidenţii care nu acceptă plasamentele riscante pentru cumpărarea de titluri de stat pentru populaţie având astfel posibilitatea să economisească prin creditarea statului român, care are nevoie de resurse financiare. Ministerul Finanţelor a continuat în ultimii ani emisiunile de titluri de stat pentru populaţie.

Investiţia în titluri de stat prezintă avantajul că este sigură, este scutită de impozit şi dacă titlurile sunt vândute înainte de maturitate, investitorul nu îşi pierde dobânda, cum se întâmplă în cazul depozitelor bancare.

Deschiderea pieţei titlurilor de stat către populaţie antrenează reducerea gradului de dependenţă faţă de bănci şi asigurarea unei cereri mai stabile, inclusiv în perioadele cu turbulenţe pe pieţele financiare. Acestea sunt şi argumentele forte pe care s-au bazat inclusiv state occidentale care au promovat vânzarea de instrumente de datorie către populaţie.

Depozitele bancare sunt garantate în cazul falimentului instituţiei de credit, în general, în limita a 100.000 de euro, în echivalent lei, indiferent de situaţia în care s-ar putea afla o instituţie de credit (de exemplu, în stare de dificultate sau de insolvenţă), iar riscul pentru sumele care depăşesc acest plafon este asumat de client.

Termenul de plată a compensaţiilor este de 7 zile lucrătoare, de trei ori mai scurt faţă de fostul termen.

În cazul în care depozitele de la o bancă devin indisponibile ori banca este supusă unei măsuri de rezoluţie (de pildă, recapitalizarea internă), fiecărui deponent îi este garantată integral orice sumă mai mică decât 100.000 euro, iar cei care au depozite mai mari decât acest plafon beneficiază de acoperirea a 100.000 euro.

Mai mult, prin lege, depozitele acoperite sunt excluse în mod expres de la aplicarea instrumentului de recapitalizare internă, potrivit FGDB.

Pentru acea parte din depozit care depăşeşte 100.000 euro, deponenţii beneficiază de un tratament preferenţial, creanţele acestora având un rang superior.