Moody's: Legea falimentului personal ar afecta negativ sistemul bancar

Proiectul legislativ prevede că debitorul de bună credinţă care cere deschiderea procedurii de insolvenţă personală va putea fi descărcat total sau parţial de datoriile anterioare sau ulterioare deschiderii procedurii, dacă bunurile sale sunt insuficiente pentru plata întregii mase credale şi dacă instanţa i-a acordat beneficiul scuzabilităţii.

Legea mai stabileşte că debitorul care, fie prin plan, fie prin plata anticipată, a acoperit un minimum de 75% din valoarea totală a creanţelor acceptate în lista creditorilor, va beneficia de închiderea anticipată a procedurii şi de ştergerea din toate registrele de publicitate şi evidenţele publice a consecinţelor juridice ale insolvenţei.

Astfel, principalul creditelor bancare ale debitorului falimentar ar putea fi redus cu până la 25%, subliniază Moody's.

"Presupunând, în mod conservator, că doar creditele neperformante de la finele lunii decembrie 2009 vor fi astfel devalorizate, estimăm că sistemul bancar va avea nevoie de capital suplimentar de 10%. Deoarece creditele de consum constituie 36% din soldul total de împrumuturi al băncilor româneşti, cifra ar fi mult mai ridicată dacă persoane care nu se află într-o situaţie financiară într-adevăr dificilă vor încerca să profite de noua lege", se arată într-o analiză Moody's.

Agenţia de rating avertizează că aplicarea legii va determina băncile să fie cu mult mai prudente în privinţa creditării persoanelor fizice care nu au mai luat împrumuturi, dar şi să majoreze dobânzile.

"La prima vedere, aprobarea legii pare să fie negativă pentru situaţia financiară a sistemului bancar românesc, deoarece pare să pedepsească aspru băncile comerciale", se spune în raportul Moody's.

Debitorii ar putea profita de lege pentru a nu plăti creditele

Perspectiva negativă atribuită de Moody's sistemului bancar din România ar putea fi accentuată de această lege, "deoarece ar putea promova hazardul moral printre debitori, care pot alege să evite plata creditelor profitând de legislaţie".

Totodată, nelistarea debitorului care s-a folosit de falimentul personal drept răuplatnic ar putea încuraja îndatorarea excesivă şi default-ul (incapacitatea de plată), apreciază Moody's.

"Băncile româneşti vor avea dificultăţi în ceea ce priveşte absorbţia şocului cauzat de această lege, iar implementarea ei ar putea submina situaţia financiară a instituţiilor de credit. Atât băncile româneşti, cât şi autorităţile de reglementare (Banca Naţională) au criticat această lege şi şi-au exprimat îngrijorarea în privinţa efectelor ei", conchide Moody's.