Cum alegem cea mai bună asigurare CASCO

O asigurare bună este cea care acoperă în mod confortabil mai multe riscuri, în niciun caz una care este neaparat cea mai ieftină. De aceea, primul sfat al specialiştilor care s-au exprimat de-a lungul ultimilor ani este să citiţi cu atenţie ofertele CASCO, mai ales acele opţiuni care, adăugate la poliţa standard, au costuri suplimentare. Am putea fi atraşi de cel mai mic preţ, dar cel mai mic preţ nu este întotdeauna cea mai bună poliţă CASCO.

În momentul în care alegem ar trebui să solicităm şi condiţiile de asigurare şi să citim excluderile, iar la excluderi putem avea unele surprize.

La maşinile mai vechi de 10 ani se încheie poliţe CASCO doar în condiţiile în care există o reînnoire, maşina a fost asigurată la acelaşi asigurător mai mulţi ani la rând. La maşinile cu vechime de peste 10 ani, prima de asigurare devine prea mare pentru suma asigurată pe care o oferă, valoarea maşinii scăzând foarte mult. Iar coeficienţii de uzură sunt destul de mari, astfel că prima de asigurare nu merită, de cele mai multe ori nu se mai încheie, chiar dacă sunt reînnoiri, chiar dacă sunt fără daune ani la rând.

Ce rol au clauzele speciale

Pe lângă clauzele generale, foarte multă atenţie trebuie acordată clauzelor speciale pentru că, dacă nu aţi ales opţiunile corespunzătoare, vă puteţi trezi în situaţia ca asigurarea facultativă să nu acopere costurile anumitor defecţiuni. Unele dintre ele sunt incluse de asigurători în produsul standard, alţii le adaugă la poliţă contra unor prime de asigurare suplimentare.

Dacă încheiem asigurarea cu reîntregirea sumei asigurate, asta înseamnă că în momentul în care intervine o daună valoarea daunei propriu-zise nu se va scădea din suma de la care s-a plecat iniţial. Concret, dacă maşina este asigurată la 10.000 de euro şi intervine o daună de 3.000 de euro, valoarea nu-i va scădea cu 3.000 de euro după despăgubire. Practic, indiferent de numărul de evenimente se va pleca de la suma asigurată inclusă în poliţă.

Unii asigurători oferă în poliţă avarii produse exclusiv elementelor vitrate - spargere, ciobire la parbriz, lunetă, oglinzi, geamuri laterale, fără să existe un eveniment rutier. Alţi asigurători despăgubesc doar în momentul în care există o avarie din accident sau din vandalism, în care există şi un alt element avariat în afară de parbriz sau lunetă.

Acelaşi lucru şi la jante şi anvelope: unii asigurători despăgubesc strict roţile, în momentul în care luăm o bordură sau o groapă mai serioasă, alţii despăgubesc doar în momentul în care există un eveniment rutier şi este avariat şi un alt element al maşinii împreună cu roata, cum ar fi şi o aripă sau o bară. Asta presupune atenţie sporită în momentul în care alegem, să ne uităm atent în condiţiile de asigurare, iar acest lucru ar trebui explicat de la început clientului de către emitentul poliţei.

Alte opţiuni - clauze speciale - vizează tipul de asistenţă rutieră, dar şi asigurarea suplimentară în funcţie de tipul de drum pe care vă deplasaţi frecvent. Pe poliţa standard se include un serviciu de asistenţă rutieră de bază, însă putem opta, contra cost, pentru un serviciu de asistenţă rutieră premium. Această opţiune apare, de obicei, doar la autovehiculele care au maximum 3,5 tone, în general autoturisme; la autoutilitare şi maşini mari nu se oferă decât în mod excepţional.

Varianta de bază a asistenţei rutiere oferă tractare gratuită până la cea mai apropiată unitate service, iar în cazul asistenţei rutiere premium avem inclusiv reparaţie pe loc în limita unei anumite sume specificată în condiţiile de asigurare. Pentru cazul în care deplasarea pasagerilor şi a maşinii nu este posibilă în acelaşi vehicul, se poate asigura cazarea la hotel sau zbor înapoi cu avionul în funcţie de caz.

O altă clauză specială poate fi opţiunea referitoare la circulaţia în afara drumurilor publice. Aceasta vizează cu preponderenţă maşinile mai mari - 4x4, SUV-uri etc. - care pot merge pe drumuri forestiere sau pe alte trasee care nu sunt încadrate în categoria drumurilor naţionale, judeţene sau comunale.

De asemenea, tot opţională este şi aspiraţia apei la motor, tot pentru maşini mai mari. Se referă la pătrunderea în locuri inundabile, există posibilitatea creşterii debitelor râurilor, pasajelor unde se acumulează apă, în momentul în care apa intră în blocul motor există defecţiuni. Astfel de daune, pe poliţa CASCO, se despăgubesc doar dacă există această clauză.

Alte opţiuni suplimentare vizează pierderea uneia dintre chei sau persoana care conduce maşina, dacă este alta decât proprietarul autoturismului.

De obicei la inspecţia de risc, odată cu încheierea poliţiei CASCO, se fotografiază cele două sau trei chei, după caz. În cazul în care una din chei se pierde (este furată, se deteriorează etc.), se dă o declaraţie şi se poate reface, pe cheltuiala asiguratorului, tot ca opţiune suplimentară. Unii asigurători o oferă gratuit, inclusă în pachete mai mari de facilităţi.

Conducerea de către alte persoane

Foarte importantă este şi clauza de conducere de către alte persoane. La unii asigurători, aceasta este inclusă direct, nu se consideră proprietarul ca fiind conducător unic, la alţi asigurători trebuie bifată pe poliţă dacă nu se consideră conducător unic doar asiguratul.
Clauza de conducere de către alte persoane este mai puţin întâlnită la asigurători, sunt doar două sau trei companii în piaţă care bifează aşa ceva în plus pe poliţă.

În România sau în străinătate?

În principiu, asigurarea poate acoperi doar teritoriul României sau poate fi extinsă pe întreg spaţiul european, în funcţie de opţiunile clientului.
Mulţi asigurători au produse diferite, adică oferă un produs CASCO pentru zona de România şi unul pentru toată Europa, inclusiv România. Alţii au varianta pentru străinătate ca asigurare suplimentară.
Se poate încheia poliţa de la început pentru România, iar în momentul în care asiguratul iese cu maşina din ţară se poate face un supliment de asigurare contra cost, pe o durată determinată. În astfel de cazuri, minimul este 15 zile şi poate creşte durata respectivă până la expirarea poliţei, contra cost.
Sunt şi pachete care includ România şi toată Europa, inclusiv Turcia (care este în afara Uniunii Europene). Ţările din Europa, chiar dacă nu sunt în Uniunea Europeană, de obicei sunt acoperite.

Când e bine să alegem franşiza

Este avantajos să optaţi pentru full CASCO sau pentru varianta în franşiză, în care clientul preia o parte din risc? Răspunsul este că franşizele sunt recomandate, în general, la maşinile cu o valoare mai mare.
La daune parţiale, franşiza se poate aplica procentual (din daună) sau în sumă fixă. Cea mai întâlnită este cea fixă, de obicei se face cu 100 de euro, însă la maşinile scumpe unde daunele sunt mari se merge şi spre valori mai mari, 200-300 de euro până la 500 sau chiar 1.000 de euro. De obicei la maşinile scumpe, cu valoare de la 20.000 de euro în sus, şi la cele de lux este o franşiză obligatorie, impusă de asigurator.
Există şi o franşiză aparte, nu neapărat la maşinile scumpe, pentru cazul în care proprietarul maşinii nu deţine permis şi conduce altcineva maşina.

Recent, asigurătorii au început să introducă o franşiză obligatorie pentru persoanele sub 35 de ani sau chiar sub 40, dar există companii unde, chiar dacă proprietarul maşinii are 50 de ani, este stipulat în ofertă că dacă maşina este condusă de o persoană sub 25 de ani se aplică o franşiză minimă de 100 de euro.
De asemenea se poate impune franşiză în momentul în care maşina trece de 5 sau 6 ani. Există asigurători care impun, spre exemplu, franşiză pentru momentul în care maşina are 7 ani împliniţi.
Mai există un tip de franşiză care de obicei este procentul în care este daună totală sau furt total, de regulă se merge pe 10 la sută din suma asigurată.

Cum obţinem reduceri

Poliţa CASCO se calculează în funcţie de mai mai multe criterii, cel mai important fiind valoarea asigurată a maşinii, aceeaşi cu valoarea de piaţă a autoturismului. De exemplu, la o maşină cu valoare asigurată între 8.000 şi 12.000 de euro plătiţi 700-800 de euro pe an, la una cu valoare asigurată între 15.000 şi 17.000 de euro plătiţi 1.200 de euro pe an, iar la cele cu valoare asigurată de 25.000 de euro plătiţi 2.000 de euro pe an sau mai mult. Plata se poate face fie anual, fie în rate, dar cu cât sunt ratele mai numeroase cu atât creşte şi prima de asigurare. Cei care plătesc integral, o dată pe an, primesc o reducere de până la 10%. Reduceri se mai dau şi pentru asiguraţii care au copii minori în întreţinere sau pentru maşinile înmatriculate în mediul rural.

Cum creşte şi cum scade costul poliţei

Prima anuală de plată pentru un CASCO se calculează ca procent (cotă de primă) din suma asigurată.

Cota de primă e mai mare:
- cu cât maşina este mai bătrână (plus 3-5% la fiecare nou an)
- cu cât franşizele sunt mai mici şi mai puţine (plus 0-30%)
- atunci când maşina a suferit avarii în anul precedent de asigurare (situaţie de malus)
- atunci când maşina este de lux, respectiv când valoarea de nou depăşeşte un anumit prag (plus 5-10%)
- atunci când proprietarul este persoană juridică
- atunci când maşina nu are alarmă sau alte dispozitive electronice antifurt (plus 3-8%)
- când maşina este folosită pentru activităţile de taxi, pază şi protecţie, transporturi periculoase şi alte asemenea (plus 25-200%).

Cotă de prima este mai mică:
- cu cât maşina este mai tânără
- cu cât franşizele sunt mai mari şi mai multe
- atunci când maşina nu a suferit nici o daună în anul/anii dinaintea asigurării (situaţie de bonus)
- atunci când proprietarul este persoană fizică (minus 5-10%)
- atunci când maşina are alarmă sau alte dispositive electronice antifurt (minus 3-8%).

Trebuie precizat că majoritatea asigurătorilor consideră că maşină este dotată cu alarmă dacă are cel puţin imobilizator electronic al motorului şi cheie cu cip. Pentru maşinile dotate cu aceste dispozitive, din punctul de vedere al cerinţelor CASCO, nu mai este necesară montarea unei alarme suplimentare clasice (cu sirenă şi senzor de efracţie).

_______________________________________________________________________________

Dacă este să se întâmple, se întâmplă. Ia-ţi CASCO de la Generali şi ai rovinieta cadou!

• Primeşti Rovinieta cadou, pe 12 luni, la o asigurare CASCO nouă, cu franşiză şi plata unei asigurări integrale, pe un an. Primeşti Rovinieta pe 3 luni pentru plata unei asigurări semestriale.
• Alegi riscurile faţă de care vrei să fii asigurat şi poţi adăuga riscuri suplimentare.
• Primeşti banii direct în cont. De exemplu, în cazul spargerii lunetei şi/sau a geamurilor laterale, ne trimiţi pe e-mail fotografiile daunelor, factura în original (clauza de autoconstatare) şi îţi virăm banii direct în cont.
• Dacă ai daune mai mici de 200 de euro, nu ţi se va aplica majorarea primei de asigurare în anul următor.
• Facem noi plata daunelor direct către unitatea reparatoare.
• Poţi să-ţi reduci prima de asigurare prin acceptarea unei franşize care nu se aplică însă pentru daune provocate de terţi.

_______________________________________________________________________________

Articol cu conţinut publicitar.

Citeşte şi: Ghidul CASCO pentru şoferii pretenţioşi

Citeşte şi: Descoperă avantajele asigurării auto CASCO