Gradul de îndatorare a populaţiei, stabilit după veniturile declarate la Fisc (Video)

Băncile şi instituţiile financiare nebancare pot lua în calcul niveluri ale veniturilor ce depăşesc cu mai mult de 20% veniturile declarate fiscal în anul anterior, numai după obţinerea de la client a documentelor justificative care să dovedească caracterul de continuitate a acestora, se arată într-un proiect de regulament elaborat de Banca Naţională a României.

Regula nu se va aplica, însă, în cazul veniturilor exceptate de lege de la obligaţia de plată a contribuţiilor fiscale.

De asemenea, băncile vor fi obligate să realizeze pentru fiecare potenţial client analize de tip stress test pentru evaluarea capacităţii de rambursare a creditului în condiţii nefavorabile, pe baza
informaţiilor disponibile aferente unei perioade de minim 18 luni anterior datei evaluării, utilizând cea mai ridicată rată a dobânzii, după caz, nivelul cel mai ridicat al deprecierii cursului
de schimb al monedei naţionale, inclusiv în cazul creditelor indexate, şi cel mai ridicat nivel al sumei comisioanelor aplicabile practicat de împrumutător în respectiva perioadă.

Înainte de semnarea contractelor, persoanele fizice vor primi două scadenţare, în monedă naţională, ale sumelor totale de plată aferente creditului solicitat, respectiv unul întocmit având în vedere condiţiile de la semnarea contractului de credit şi unul luând în considerare modificările ce pot surveni prin aplicarea simulării. Clienţii vor fi informaţi şi despre evoluţia gradului de îndatorare pentru cele două situaţii avute în vedere.

Proiectul de regulament mai stabileşte că pentru determinarea nivelului maxim al creditului băncile trebuie să aibă în vedere şi rezultatele analizelor de tip stress test pentru condiţii nefavorabile.

Băncile şi instituţiile financiare nebancare trebuie să se asigure că terţele părţi utilizate în promovarea produselor de creditare aplică aceleaşi proceduri pentru atragerea clienţilor.

Totodată, împrumutătorii vor fi obligaţi să verifice calitatea portofoliului de credite aferent clienţilor atraşi de fiecare intermediar, comparativ cu cea a portofoliului de credite aferent clienţilor direcţi.

Regulamentul va fi pus în aplicare în cel mult 45 de zile de la intrarea în vigoare, iar în până la avizarea noilor norme pentru fiecare instituţie, băncile vor aplica un grad de îndatorare de cel mult 40%.

Proiectul se află în dezbatere publică, iar banca centrală aşteaptă observaţii şi comentarii până în data de 16 iulie.

La începutul lunii martie a anului trecut, BNR a decis să elimine obligativitatea avansului pentru creditele acordate populaţiei, care se situa la 25% din suma împrumutată în cazul celor ipotecare şi la 30% pentru creditele de consum, precum şi valoarea maximă a gradului de îndatorare a persoanelor fizice.

Băncile au elaborat norme proprii de creditare ţinând cont de veniturile nete ale populaţiei, calculate ca diferenţă dintre sumele înscrise în adeverinţele salariale sau alte forme de venit (contracte de colaborare, dividende, chirii) şi un nivel minim de cheltuieli. Aceste norme au fost avizate de Direcţia Supraveghere din BNR, care a acceptat un grad maxim de îndatorare de 70% din nivelul veniturilor nete.

Guvernatorul BNR, Mugur Isărescu, a avertizat de mai multe ori în ultimele luni că riscul creditării creşte o dată cu viteza dezvoltării segmentului, iar băncile, interesate să obţină profit, subestimează riscul de multe ori.

La finele lunii mai, creditele acordate populaţiei au urcat la 83,24 miliarde lei ( 23 miliarde euro), pe fondul unei creşteri anuale cu 130,7% a creditului în valută, la 45,9 miliarde lei, şi cu 38,6% a finanţărilor în lei, la 37,35 miliarde lei.