Regulamentul BNR privind creditele pentru populaţie, publicat în MO

Instituţiile de credit şi instituţiile financiare nebancare cu norme proprii de creditare avizate de BNR vor putea depune noile norme interne până în data de 6 octombrie, în timp ce băncile şi societăţile nebancare vor întocmi normele în cel mult o lună.

Potrivit noului regulament, băncile vor calcula gradul de îndatorare la creditele acordate populaţiei pe baza unor venituri cu cel mult 20% peste cele declarate la Fisc, în anul anterior, şi nu doar în funcţie de adeverinţa de salariu sau alte documente, precum în prezent.

Prin excepţie, regulamentul permite să fie luate în calcul venituri ce depăşesc nivelul stabilit dacă se obţin documente justificative privind caracterul de continuitate al acestora. Documentele trebuie să dovedească modificările intervenite în situaţia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea încadării în funcţie, schimbarea locului de muncă, sau modificărui cu impact semnificativ asupra creşterii volumului afacerilor persoanalor care obţin venituri din activităţi independente.

"La acordarea creditului, împrumutătorii trebuie să se asigure că pe întreaga perioadă de acordare a creditului gradul total de îndatorare a solicitantului se încadrează în nivelul maxim admis aplicabil acestuia", se precizează în regulament.

De asemenea, fundamentarea nivelurilor maxime admise pentru gradul total de îndatorare se face diferenţiat pe categorii de clientelă, pe destinaţia creditului (credit de consum sau ipotecar), pe tipul creditului (defalcat în funcţie de moneda de exprimare, sau de indexare), de tipul de dobândă, respectiv fixă sau variabilă şi comportamentul clientului în legătură cu onorarea serviciului datoriei determinat de calitatea garanţiei.

La determinarea gradului de îndatorare vor fi luate în considerare riscul valutar, riscul de rată a dobânzii, precum şi posibilitatea de majorare a costului creditului provenind din comisioane şi alte cheltuieli din administrare prevăzute în contract.

La calculul gradului maxim de îndatorare se vor utiliza datele din ultimele 18 luni privind cel mult cea mai mare majorare a ratei dobânzii, conform statisticii BNR privind ratele medii ale dobânzii practicate de instituţiile de credit la cerditle noi acordate gospodăriilor populaţiei şi cel mult nivelul cel mai ridicat al aprecierii faţă de moneda naţională a cursului de schimb a monedei în care se acordă creditul. Băncile trebuie să aibă în vedere şi cea mai mare creştere a nivelului comisioanelor şi celorlalte cheltuieli din aceeaşi perioadă de un an şi jumătate în urmă.

Până la avizarea noilor norme, băncile care nu deţin norme proprii de creditare avizate de banca centrală vor aplica un grad maxim de îndatorare de 35% din veniturile clientului, comparativ cu 40% până în prezent.