Sistemul de economisire – creditare este blocat de legislaţia neclară

Controlul a constatat „acordarea nelegală a primei de stat pentru clienţi persoane fizice - copii minori care nu erau îndreptăţiţi să primească această primă de stat, prin încheierea de contracte de economisire - creditare cu părinţii acestora în calitate de reprezentanţi legali”. BCR BpL şi Raiffeisen - Banca pentru Locuinţe în cauză au invocat legislaţia din domeniu, respectiv OUG 99/ 2006, care arată că nu este precizată vârsta beneficiarului: „fiecare client, persoană fizică cu cetăţenia română şi cu domiciliul stabil în România beneficiază de o primă de stat pentru depunerile anuale efectuate în baza unui contract de economisire şi creditare în domeniul locativ”.

Practica europeană arată că în sistemul Bauspar, minorii şi vârstnicii pot încheia contracte de economisire- creditare, fără nicio restricţie. „Din momentul în care copilul se naşte şi primeşte un cod numeric personal el poate deveni client al sistemului Bauspar”, spune Jiri Plisek, CEO Stavebni Sporitelna Ceske, una dintre cele mai mari bănci de economisire- creditare din Cehia.

La 10 ani de la demararea acestui program, după ce statul a acordat subvenţii de 822 milioane de lei, starea locativă a românilor este tot în regim de avarie. Din cele peste 890.000 de contracte de economisire - creditare încheiate de BCR BpL şi Raiffeisen - Banca pentru Locuinţe în perioada 2005 – 2014, doar 8.100 au fost contracte efective de creditare. Potrivit Strategiei Naţionale a Locuirii, 40% din gospodăriile românilor necesită reparaţii, mai mult de jumătate dintre acestea fiind urgente, iar potrivit unei cercetări BCR – Banca pentru Locuinţe, „volumul creditelor ipotecare a rămas în urmă faţă de ţările europene, astfel încât în Cehia şi Slovacia se înregistrează de şase ori mai multe credite ipotecare pentru o persoană decât la noi”. Banca Mondială a susţinut, în cadrul aceluiaşi document strategic, că subvenţia n-ar fi bine direcţionată, doar 5% din creditele acordate fiind folosite pentru locuinţe, recomandând băncilor să acorde şi asistenţă posibililor beneficiari.

În Cehia, care a avut în proximitate modelul Germaniei şi al Austriei, este deja o tradiţie ca bunicii să economisească prin Bauspar pentru nepoţii lor. ”În mod curent, băncile pentru locuinţe din Germania, de exemplu, unde există o populaţie de 80 milioane, gestionează aproximativ 30 milioane de contracte Bauspar cu o valoare de aproximativ 865 miliarde euro, având o cotă de piaţă de 19,5%. Fondurile Bauspar sunt a treia cea mai importantă sursă de finanţare pentru locuinţe din Germania. Începând din 1984, în Germania din fondurile Bauspar au fost construite mai mult de 13 milioane de locuinţe. În Austria, cinci din zece austrieci deţin un contract de tip Bauspar, iar în Republica Cehă, patru din zece”, spune Andreas J. Zehnder, Managing Director al European Federation of Building Societies, Preşedinte al International Union for Housing Finance.

Potrivit reprezentanţilor celor două bănci din România care au adoptat sistemul Bauspar, „cu unul din 10 contracte semnate în numele titularilor minori de către părinţi, noi ne înscriem în tendinţa pieţelor din UE unde sistemul de economisire – creditare funcţionează de zeci de ani, iar ponderea contractelor încheiate în numele copiilor este chiar dublă”. În Austria, fiecare al cincilea contract de economisire - creditare este semnat în favoarea unui copil, iar în Cehia, fiecare al şaselea.

Legiuitorii din Germania au înţeles rolul economisirii-creditării pentru domeniul locativ şi finanţarea locuinţelor, promulgând o lege referitoare la primele pentru depuneri încă din 1952. Legea permitea o primă netaxabilă de 25% pentru cheltuielile la economisire făcute de stat. „Aceasta primă creştea odată cu numărul copiilor dependenţi, dacă o familie avea mai mult de cinci copii. Prima maximă pe care putea să o obţină o familie în fiecare an era, în acel moment, de 400 mărci germane. Desigur, în 1952, 400 mărci germane însemnau foarte mulţi bani. Venitul mediu lunar, la acea vreme, era de 325 mărci germane, iar cu 20 000 – 25 000 mărci germane puteai construi o casă. Practica standard este aceea să nu existe criterii de eligibilitate pentru prima pentru depuneri pentru locuinţe. Principul de bază al unui contract de economisire-creditare este acela că leagă etapa de economisire cu dreptul de a primi un credit pentru domeniul locativ. În acest context, este important de amintit că acest drept înseamnă că acel client este îndreptăţit să facă împrumutul, însă nu este obligat”, spune Andreas J. Zehnder.

Istoric vorbind, sistemele Bauspar sunt proiectate pentru a oferi o finanţare de termen lung pentru locuinţe. Cu toate acestea, din moment ce se bazează în mod exclusiv pe resurse colective, această finanţare pentru noul împrumut nu poate depăşi, prin definiţie, suma pentru noi economii şi amortizarea împrumutului pentru orice perioadă dată. Prin urmare, este la fel de importantă atragerea persoanelor care fac economii, dar care decid să nu facă un împrumut Bauspar. Dacă un sistem are suficienţi astfel de participanţi, îi creşte vizibilitatea şi îi permite să ofere produse de credit atrăgătoare pentru mai multi clienţi care au nevoie. Prima de stat pentru locuinţe trebuie privită în acest context. O primă de stat atractivă din partea guvernului, care să fie plătită fără reguli restrictive şi distinctive, atrage un segment mai mare din populaţie către sistemul Bauspar.

Participanţii la sistemul de economisire - creditare din Cehia, de exemplu, care pot beneficia de prima anuală de la stat pot fi cetăţeni cehi sau cetăţeni ai Uniunii Europene cu rezidenţă, indiferent de vârstă, statut social sau venituri, deci inclusiv bebeluşi, copii, studenţi. „Sistemul este pentru persoane care au această nevoie, locuinţa. Nu vor veni la noi să ia credite cu economisire persoane care vor să-şi ridice o vilă cu 20 de camere. Acelea vor cumpăra vila sau o vor construi pur şi simplu, fără a mai economiusi la noi timp de cinci ani”, au susţinut reprezentanţii Raiffesien Banca pentru Locuinţe din România.

„Un sistem Bauspar bine înrădăcinat contribuie la stabilitatea economică datorită modelului de afaceri anti-ciclic. Funcţia de stabilizare a fost demonstrată în criza financiară mondială din 2007 - 2008. În timp ce alţi creditori erau îngrijoraţi cu privire la lipsa de fonduri sau de problemele privind împrumuturile în altă valută, băncile de locuinţe au putut oferi împrumuturi clienţilor”, a mai spus Andreas J. Zehnder, preşedintele International for Housing Finance.

Citeşte şi: Lira sterlină a scăzut după ce premierul britanic a anunţat că va declanşa procedura de Brexit

Citeşte şi: Consultant: Sunt români care se întorc în ţară şi păstrează jobul la compania globală. Nu se lasă învinşi de birocraţie

Citeşte şi: Românii pot cere bani de la stat pentru a-şi renova casele prin Programul "Casa Verde"

Citeşte şi: Vorbitorii de limbi străine rare tot mai căutaţi de companiile de recrutare

Citeşte şi: Director Premier Estate Management: "Doar cazurile sociale ar trebui să aibă acces la Prima casă"

Citeşte şi: Topul destinaţiilor de vacanţă preferate de turiştii din întreaga lume. Ce loc a surclasat celebrul Turn Eiffel sau Marile Piramide din Egipt